【住宅ローン滞納】そのまま放置するとどうなる？強制競売？任意売却？

住宅ローンの支払いが厳しくなったとき、
「まだ1ヶ月しか遅れていないから大丈夫」
「一時的なものだから何とかなる」
と考えてしまう方は少なくありません。

しかし、ローンの滞納を放置してしまうと、いずれ「強制的に自宅を手放す」事態に発展します。

この記事では、ローンが払えなくなった場合の流れと、強制競売を避ける方法としての「任意売却」について解説します。

ローンを滞納するとどうなる？

◼️1〜3ヶ月の滞納：催促・督促が届く

支払いが滞ると、まずは金融機関から電話や督促状が届きます。
この段階であれば、金融機関と協議し、返済計画を見直す「リスケジュール（返済猶予）」などで対処できる可能性があります。

◼️3〜6ヶ月：一括返済の請求（期限の利益喪失）

数ヶ月にわたり滞納が続くと、「期限の利益」が喪失されます。
これは、「残りのローンをすべて一括で支払ってください」という状態です。通常、ここから任意売却を検討する必要が出てきます。

◼️6ヶ月以降：保証会社が代位弁済 → 強制競売の準備が進む

保証会社が金融機関に代わって残債を支払い、債権が保証会社へ移行。
この時点から、物件を差し押さえて「競売」にかける手続きが始まります。

競売になるとどうなるのか？

• 売却価格が市場価格より大幅に安くなる（6〜7割）
• 買い手は内見せずに入札するため、安く見積もられがち
• 周囲に知られやすく、精神的な負担も大きい
• 残債が減らず、競売後もローンだけが残るケースも

任意売却という選択肢

任意売却とは？

金融機関と相談のうえで、通常の不動産売却と同じ形で売却する方法です。
市場価格に近い価格で売却できるため、競売よりも残債が少なく済む可能性が高まります。

任意売却のメリット

• 市場価格に近い金額で売却可能
• 売却後の残債の交渉も可能（分割返済・減額）
• 周囲に知られにくく、プライバシーも守れる
• 引越し時期などの条件交渉も柔軟に対応できる

強制競売になる前に、まずはご相談を

ローンの支払いが厳しいと感じたとき、
早めに動くことで選択肢が広がり、損を最小限に抑えることが可能です。

競売になってしまってからでは、売却価格も低く、生活の再建も困難になります。
**任意売却は、売主様にとって最もダメージの少ない「最後の手段」**とも言えます。

まとめ

状況	対応できること
滞納1～2ヶ月	返済相談・猶予措置などの交渉
滞納3ヶ月以降	任意売却の検討が必要
滞納6ヶ月以降	強制競売へ移行。打つ手が限られる

住宅ローンでお困りの方へ

強制競売になる前に、ぜひ一度、弊社へご相談ください。
任意売却のご提案から、金融機関との交渉サポートまで、しっかりと対応いたします。

大切な資産を、少しでも有利な形で手放すために。
ご相談は無料・秘密厳守です。お気軽にお問い合わせください。